Crédito y seguros
Créditos y seguros
1. ¿Qué es el crédito?
Gracias al crédito es posible acceder a bienes y servicios en forma inmediata, generando una obligación de pago posterior mediante cuotas.
El crédito es un préstamo de dinero que una parte otorga a otra, con el compromiso de que, en el futuro, quien lo recibe devolverá dicho préstamo en forma gradual (mediante el pago de cuotas) o en un solo pago y con un interés adicional que compensa a quien presta (IFI Instituciones Financieras Intermediarias), por todo el tiempo que no tuvo ese dinero.
A lo largo de la historia, el instrumento de crédito ha sido un gran impulsador en la generación de empleo y renta. Además es muy importante para financiar el consumo de las personas y actividades de producción de las empresas.
El crédito usado con cuidado puede ser un gran aliado de las personas de adquisición de bienes y servicios para satisfacción de sus necesidades.
Para que las empresas puedan producir requieren: activos fijos, materias primas, equipamientos y otros. Para ellas es indispensable disponer de los fondos necesarios para vender sus productos o servicios. Cuando no disponen de los fondos que necesitan, pueden recurrir a un crédito.
Ventajas
- Permiten financiar la compra de bienes o el desarrollo de proyectos.
- Poder adquisitivo inmediato
- Creación de historial crediticio, ampliación de cupos de crédito.
- En ciertos casos, consolidar las cuentas en un solo pago.
- Permite organizar las finanzas personales, gestionando los gastos de la forma más conveniente.
Desventajas
- Tasas de interés acorde a tipo de crédito, por lo general altas.
- Genera intereses que aumentan el costo de los productos.
- Si se incumple con los pagos, se afecta negativamente el historial crediticio.
- Si no se paga a tiempo, genera multas o embargos.
- Si no hay un adecuado control, puede generar sobreendeudamiento.
- Induce a realizar compras impulsivas.
- Obtener un crédito, por lo general del consumo, puede dar una perspectiva de falsa liquidez.
2. Sobreendeudamiento
- Uso de crédito para gastos básicos.
- Préstamos para pagar otros préstamos
- Prórrogas para pagar préstamos
- Uso de ahorro para préstamos
- Pago de cuotas de deudas que superan el 40% de los ingresos.
- Planificar las compras diferidas sin intereses, manteniendo los pagos mensuales al día.
- Destinar los ingresos extras al pago de tus deudas a fin de liquidarlas lo más rápido posible.
- Haz del ahorro un hábito, contémplalo como parte de tu presupuesto y trata de que sea de al menos 10% de tus ingresos
- No aceptes préstamos no solicitados.
- Evita hacer compras innecesarias, para no gastar en lo no presupuestado.
- Evita comprometer ingresos futuros.
- Utiliza la tarjeta de crédito controladamente.
3. Central de riesgos
Sistema de registro de información histórica de todos los créditos que una persona ha contratado con una institución financiera regulada y controlada por la SB o la SEPS y con otro tipo de entidades financieras o comerciales no reguladas. Toda persona que accede a un créditos es parte de la Central de Riesgos. Otro tipo de entidades financieras son: Cooperativas reguladas por el Ministerios de Bienestar Social y entidades del sector real o comercial (Créditos Económicos, la Ganga, Comandato, Fybeca, Andinatel, Claro, Deprati).
El reporte de la central de riesgos, es una fuente de información que las IFI’s y casas comerciales utilizan en sus procesos de evaluación crediticia. La información de como una persona ha pagado los créditos es una variable que ayuda a predecir que tan probables serán los pagos de futuros créditos.
Existen 9 categorías con las cuales se califica un ente en función del riesgo generado.
NIVEL DE RIESGO | PRODUCTIVO, COMERCIAL, ORDINARIO Y PRIORITARIO (EMPRESARIAL Y CORPORATIVO). | PRODUCTIVO, COMERCIAL (PYME), PRODUCTIVO, AGRÍCOLA Y GANADERO. | MICROCRÉDITO | CONSUMO ORDINARIO, PRIORITARIO Y EDUCATIVO. | VIVIENDA DE INTERÉS SOCIAL, PÚBLICO E INMOBILIARIO. | |
RIESGO NORMAL | A1 | De 0 hasta 5 | De 0 hasta 5 | De 0 hasta 5 | De 0 hasta 5 | De 0 hasta 5 |
A2 | De 6 hasta 20 | De 6 hasta 20 | De 6 hasta 20 | De 6 hasta 20 | De 6 hasta 35 | |
A3 | De 21 hasta 35 | De 21 hasta 35 | De 21 hasta 35 | De 21 hasta 35 | De 36 hasta 65 | |
RIESGO POTENCIAL | B1 | De 36 hasta 65 | De 36 hasta 65 | De 36 hasta 50 | De 36 hasta 50 | De 66 hasta 120 |
B2 | De 66 hasta 95 | De 66 hasta 95 | De 51 hasta 65 | De 51 hasta 65 | De 121 hasta 180 | |
RIESGO DEFICIENTE | C1 | De 96 hasta 125 | De 96 hasta 125 | De 66 hasta 80 | De 66 hasta 80 | De 181 hasta 210 |
C2 | De 126 hasta 180 | De 126 hasta 155 | De 81 hasta 95 | De 81 hasta 95 | De 211 hasta 270 | |
DUDOSO RECAUDO | D | De 181 hasta 360 | De 156 hasta 185 | De 96 hasta 125 | De 96 hasta 125 | De 217 hasta 450 |
PÉRDIDA | E | Mayor a 360 | Mayor a 185 | Mayor a 125 | Mayor a 125 | Mayor a 450 |
4. Tipos de crédito
5. Maduración del crédito
Todas las operaciones de crédito que no se cancelan a su fecha de vencimiento, dependiendo de la periodicidad de pago, se declaran vencidas.
En los créditos comerciales, las obligaciones que no han sido canceladas dentro de los 30 días posteriores a la fecha de vencimiento, al día 31 se declaran vencidas.
Posterior al estado vencido, las IFIs realizan un análisis del cliente en base a su normativa y buscan algún tipo de solución a sus obligaciones. De no ser así pasa a estado judicial finalmente, de acuerdo a la normativa de la entidad de control, el siguiente lapso de tiempo determina el estado de castigado.
En los casos de los créditos de consumo y microcrédito que no han sido cancelados hasta los días posteriores a la fecha de vencimiento, al día 16 se declaran vencidos.
Para los créditos de vivienda y con garantía hipotecaria, que no han cancelado sus cuotas hasta los días posteriores a la fecha de vencimiento, al día se declaran vencidos.
Tomar en cuenta al solicitar un crédito:
- Antes: cotiza y compara las distintas opciones.
- Infórmate sobre las tasas de interés publicadas en las IFIs a la fecha de su solicitud.
- Mide tu capacidad de pago, debes solicitar un monto acorde a sus necesidades inmediatas.
- Revisa los documentos, has todas las preguntas necesarias al ejecutivo y no asumas compromisos sin antes leer y entender lo que está firmando.
6. El seguro
Todas las operaciones de crédito que no se cancelan a su fecha de vencimiento, dependiendo de la periodicidad de pago, se declaran vencidas.
Los seguros son instrumentos financieros que nos ayudan a reducir la incertidumbre económica sobre el futuro, ya que firmando un contrato de póliza con una compañía de seguros ( ya sea de vida o generales) en la cual yo me comprometo a pagar una determinada cantidad de dinero (PRIMA) estoy garantizando cierto pago futuro en la eventualidad que ocurra alguna circunstancia por la cual yo no estoy asegurando.
Las compañías de seguros de crédito pagan una indemnización al asegurado (generalmente empresas) por el riesgo de no pago de sus deudores, por ventas nacionales o internacionales que efectuaron a crédito (riesgos de crédito). Además, pueden garantizar el pago al asegurado de una indemnización por los daños patrimoniales que le cause un tercero, por incumplimiento de una obligación contraída por él (riesgos de garantía) o por los actos incorrectos o dolosos cometidos por sus empleados en el desempeño de sus cargos (riesgos de fidelidad).
El Seguro de Depósitos es un mecanismo que garantiza a los ahorristas, disponer de su dinero en caso de que la entidad financiera no pueda cumplir con su obligación de pago, de acuerdo a la normativa vigente.
Características:
- Ser limitado y oneroso
- Contar con recursos suficientes de acuerdo con sus obligaciones
- Ofrecer una cobertura de amplio alcance
- Tener acceso a financiamiento extraordinario
La corporación del Seguro de Depósitos, Fondo de Liquidez y Fondo de Seguros privados es la persona jurídica de derecho público, encargada de la administración de:
- Fondo de seguro de depósitos
- Fondo de liquidez
- Fondo de seguros privados
El seguro de depósitos cubre a las cuentas corrientes, ahorros y depósitos a plazo, hasta por un monto de:
- $32000,00 en bancos privados y entidades financieras popular y solidario segmento 1
- $1000,00 en cooperativas que no son segmentos 1
No cubre depósitos que cuentan con garantías específicas; tampoco cubre los certificados de aportación de capital, ni ningún otro pasivo de la institución financiera declarada en liquidación.
7. Evaluación
¡Terminaste el cuarto módulo!
Realiza la evaluación correspondiente al Cuarto Módulo de Educación Financiera de Cooperativa La Merced.
